在美国,除了汽车保险,还有另外一样东西,是很多美国人都会买的。根据美通社(PR Newswire)报道,在美国,有超过500万的美国家庭为自己购买了人寿保险,其中,70%购买了人寿保险的都是美国千禧一代,即80、90后。据估计,自2010年以后,美国人寿保险的购买力增长了80%,有45%的家庭计划在未来购买人寿保险。

 

 

你一定好奇,为什么在美国,人人几乎都有一份人寿保险?为什么美国如此看重?下面,且听城市君为你细细道来。

 

 

一.为什么在美国人手一份人寿保险?

 

美国法律规定;人死之后必须交付遗产转让税。这种法律条文使美国的人寿保险业受到推崇。因为一个人如果将钱存入银行或买成地产、房产等,死后便由律师、会计师等清查财产,然后通知税务部门向死者家属发出美国遗产税表,向其征收资产税、增值所得税、遗产税、收入所得税;统称遗产转让税,此外还要付遗嘱法庭费、财产鉴估费、行政费、执行费、律师费、联邦财产税等,苛捐杂税,约占一个人全部遗留财产的15—60%。而人寿保险规定,当投保人死亡时,人寿保险公司所赔的钱不付所得税;投保人意外死亡时,人寿保险公司加倍付钱,也不付所得税。所以,美国人大都愿意保人寿险,把钱花在这种“看不见的财产”上,为自己的继承人保全财产。

 

 

二.谁需要美国人寿保险?

 

答案其实是:任何人!特别是以下情况的人,一份美国人寿保险更是最好的保障。

 

1.打算或已经移民美国的人

对于已经移民美国的家庭而言,美国保险是不折不扣的刚需产品,从看病、养老到合理利用寿险来避税,每一个环节都离不开保险的帮助。

 

而对于正在考虑移民的客户,则更应该提早规划自己的保险,而不是登陆美国之后再匆忙行事。尤其是美国人寿保险,更应该在移民前规划,才会让自己日后在处理税务和财富传承的问题上更加游刃有余。

 

2.在美国买了房产的人

有些人不打算移民,但出于投资、孩子教育、旅游度假等方面的考虑,在美国买了房。其实,在美国购房的海外投资者面临诸多风险:遗产税的风险、贷款的风险、法律诉讼的风险等,而美国保险天然具有应对这些风险的功能。

 

因为美国保险的身故赔偿可以支付遗产税、偿还贷款,而且保险里的现金价值不受法律诉讼追讨,具有资产保障的功能。

 

3.美宝家庭

现在越来越多的家庭千里迢迢选择赴美产子,美宝家庭利用美国保险高收益的特点,购买一份美国寿险,主要原因就是为了保护他们的下一代,因为这样做既让家庭多了一份保障,又可以将来把钱取出来做孩子的教育基金。并且在自己百年之后,还可以给孩子留一笔大额的身故赔偿金,实现完全免税的财富传承。

 

从以下40岁的受益人美国人寿保险资料也可以看出:

香港人寿保险

1年保费:$5万美金,

对应保额约:$100万美金

而美国人寿保险

1年保费:$5万美金

对应保额约:$450万美金

 

用这么少的钱就可以换到差价如此大的对应保额,是不是太划算了?!

 

4.高保额投保人群

根据华尔街日报(The Wall Street Journal)报道,越来越多的高净资产人群,已经把投资目标从房地产转向了保险,将美国的大额保险当作美元资产配置的首选武器。

 

 

有很多高净值客户平时被各大保险公司所追逐,可是一旦这部分高净值客户真的决定投保高额保单,国内的保险公司又很难承接下来,往往需要联合多家保险公司一起承保,过程复杂且对被保人的身体要求极高,最终的结果往往是费时费力,而不能通过核保。

 

相较而言,美国的保险公司承保高额保单的能力就强了很多,对于中国居民,保单超过1亿美金(100M)以上也是可以做出来的,核保只需要常规体检+财务证明信即可。

 

在2014年,美国最高额保单购买者加州硅谷知名科技富豪—埃隆·马斯 (Elon Musk)购买的史上最大人寿保单:$201Million (2亿美元),就破了吉尼斯世界纪录 (Guinness World Record) 。

 

 

并且美国保费便宜这个优势,在大额保单中更加得到凸显。因此高净值人群要投保大额保单,无论从性价比还是核保条件上来比较,美国保险都应该是首选产品之一。

 

 

三.什么身份可以购买美国人寿保险?

 

1.美国公民和绿卡持有者

这一类人自然可以买美国人寿保险,不用解释了。

2. 工作签证/学生签证持有者(18岁以上)

如果没有绿卡,但短期在美居留的人士,或者长期在美国求学工作的人士,有合法身份,有社保号码,也能买到人寿保险。至于非法移民,没有合法身份,一般很难买到人寿保险。

3.旅游签证

如果是外国人(foreigners),即他们没有美国身份,也可以来美购买。美国这几年很多保险公司已开始放宽限制,可以让国外居民 (没有社会安全局号码, 但是合法进入美国) 来美国买人寿保险,这对于财富日益增长又苦于没合适方式保护财产的中国人来说是一个非常好的政策。

 

就是说不管外籍人士是住在哪个国家,只要被保险公司核保,适用美国当地的生命周期表价格计算,一视同仁。

 

不过如果以上签证已经过期的人士, 以非法居留的状态在美国的话,是无法在美国购买人寿保险的。

 

为自己为家庭财务做好安全优质的长远规划,在购买美国人寿保险时,建议如下:

1.找到专业可靠的美国代理人,他会从多家老牌保险公司中选择最可靠的。

2.和美国代理人详细沟通,他会制定可靠实际、适合和合情合理的计划。

3.和美国代理人详细沟通,达到对保单内容、要点、注意事项等解释讨论清楚,避免误解和曲解。